article traduit de l'anglais
source:
http://ribh.wordpress.com/2007/10/02/vers-la-creation-de-la-premiere-banque-islamique-en-france-tayssir-bank/"Secteur bancaire(Opérations de banque) Communautaire Islamique en France : l'Expérience Bancaire Tayssir
Cet article décrit l'expérience d'établir la première banque communautaire (Islamique) docile Shari'a en France. Il examine les bases théoriques et légales d'une banque qui adresse les besoins spécifiques de la communauté Musulmane française, attirant la législation déjà en place quant à d'autres institutions financières connues comme le crédit mutuel et leur fonctionnement dans le concept De laicite. Il passe en revue les facteurs politiques et sociaux qui ont mené à l'évolution d'une vue flexible favorisant l'acceptation d'une telle banque, aussi bien que des contraintes réglementaires(régulatrices) dans lesquelles la banque doit fonctionner. L'article fournit un résumé de la composition de la communauté Musulmane et ses préférences de valeur basées sur la foi. Il décrit aussi les mesures prises par quelques banques françaises majeures pour entrer au marché bancaire Islamique international et leurs efforts de développer des services bancaires Islamiques en France pour protéger leurs marchés intérieurs. Finalement, l'article analyse les facteurs menant à la libéralisation des règlements bancaires de la France pour protéger et maintenir(entretenir) sa position à un marché financier Islamique européen compétitif.
Lorsque l'idée de créer une (islamique) communauté bancaire compatible avec la charia en France ,a été lancée ,il ya trois ans, chacun a dit qu'il ne peut pas être fait. La France est un pays attaché à laicite, un principe français mieux connu dans le monde anglo-saxon comme la séparation de l'Eglise et l'Etat. En France, ce principe a été l'une des principales réalisations de la Révolution française. Toute la pensée de faire quelque chose qui pourrait violer ce principe sacro-saint serait politiquement incorrect, au mieux, pour ne pas dire une hérésie. En 1905, le principe de laicite été précisées dans une série de législations détaillées que la portée de son application dans la meilleure tradition de gaulois. Chose intéressante, toutefois, l'ingéniosité juridique français lui-même a exprimé une vingtaine d'années plus tard dans un autre ensemble de la législation qui s'occupent des relations communautaires et des associations coopératives. Quelle a été emmenées de groupes religieux et les organisations à base communautaire par la 1905 la législation, tels que le financement des missionnaires religieux et les groupes affiliés, a été remis à eux sous la forme de droits et privilèges qui leur a permis de bénéficier de divers mécanismes de financement. L'une des activités a été autorisée le droit des travailleurs et spécialement les groupes religieux pour mener leurs activités dans le cadre d'un système qui reconnaisse leur statut distinct et différences par rapport à d'autres. Cela a permis à des organisations religieuses, notamment catholique et d'autres organisations de travailleurs à la conduite de leurs affaires et activités financières sur la base du groupe de solidarité et de soutien mutuel. Ainsi, le concept de crédit mutuel (mutuelle de crédit) est né. La législation a permis la création d'financier de la communauté religieuse des institutions à la structure et aux transactions avec le gouvernement et les institutions financières pour obtenir des crédits et des installations dans des conditions d'égalité avec les autres institutions financières. À première vue, les crédits mutuels sont des institutions financières desservant des groupes spécifiques et en interaction avec les institutions financières, au bénéfice exclusif de leurs membres et, par conséquent, ont droit au même traitement à l'instar d'autres institutions financières. Toutefois, en servant des groupes spécifiques sur la base de leurs affiliations religieuses et les croyances et d'avoir accès à un financement public, ces institutions sont, en un sens fondamental en contradiction avec le concept de laicite.
Perspective de la communauté musulmane française
Lorsque les auteurs du Tayssir Banque d'abord les autorités bancaires français à la mi - 2005 avec l'idée de créer une banque pour servir la communauté musulmane en France, la réaction a été assez tiède. Les auteurs' idée est fondée sur le même principe de la communauté bancaire sous le système de crédit mutuel. Toutefois, la simple pensée que les musulmans français organiseraient leurs financière affaires à un formulaire sur la base de leur conviction religieuse est une source de grande gêne pour beaucoup dans le gouvernement et la société en général. Il s'agit d'un ensemble de la perception dans la société française à l'égard de la communauté musulmane; Certains sont factuels, d'autres sont présumés. Il est vrai que les familles musulmanes sont grandes en normes françaises et constituent la majeure partie de la partie inférieure de la pyramide économique. Toutefois, il existe un sentiment général est que les membres de ces communautés aredestined de rester là où ils sont parce qu'ils sont paresseux et manquent l'initiative. De nombreux membres de cette communauté sont perçues comme jamais tributaires des logements sociaux et le gouvernement à distribuer et donc ne sont pas intéressés à devenir productifs. Le plus important, cependant, c'est la profonde impression que la plupart des membres de la communauté musulmane résister à l'intégration dans le tissu de la société française, une société façonnée par la tradition judéo-chrétienne et des valeurs. L'extrapolation provenant de l'ensemble des perceptions ci-dessus se traduit par une politique qui nuit à la communauté musulmane en général. Avec le dénuement économique et le faible niveau de vie d'une part, et avec le chômage généralisé et de la préservation de son insistance séparée identité religieuse et culturelle de l'autre, il ya le principe que la communauté musulmane française est un vivier de l'extrémisme religieux et la violence. Par conséquent, tout effort tendant à servir la communauté musulmane uniquement à l'intérieur de son espace confiné et en accord avec ses propres croyances religieuses et des valeurs, irait concept de laicite, de retarder l'intégration, de créer des ghettos fondés sur la couleur et les affiliations religieuses et de loyauté au delà du contrôle de l'Etat, et Promouvoir le terrorisme. Telle était la théorie classique jusqu'à ce que la violence a éclaté à l'automne 2005 dans la banlieue parisienne et d'autres villes dans toute la France. Le gouvernement français a pratiquement perdu le contrôle de la situation, avec les socialistes français et les partis de droite, la négociation des accusations pour les causes de l'état misérable des pauvres en milieu urbain. En fait, un homme politique a pris une attitude ferme contre les émeutiers qui il a demandé voyous (écume) et se fait élu à la présidence de la France. En fin de compte, cependant, le gouvernement français a dû revoir les locaux de sa politique à l'égard de la communauté musulmane et d'autres communautés urbaines pauvres et de lancer des programmes spécifiques pour élever leur économiquement. Cela a inclus la création de possibilités d'emploi, la mise en place de centres de formation et de recrutement, et le développement de programmes de logements spéciaux pour permettre à faible revenu membres de la communauté musulmane et d'autres dans le même support économique accès à des logements abordables. L'initiative prise par le ministre lors de l'habitation et de la cohésion sociale Jean-Louis Borloo, qui a pris le nom de Plan Borloo de logement, de construire des logements abordables unités au prix de 100.000 euros par unité, est un modèle de ce type de programmes. Les Français musulmans sont une importante communauté de numérotation quelque part entre quatre et sept millions de personnes. Cette communauté est un marché qui n'a pas été perdu sur les banques classiques. De nombreux membres de la communauté musulmane française conduite de leurs affaires avec les banques classiques, car il n'ya pas d'alternative à leur disposition. Même quand elles le font, ils essaient de se comporter autant que possible dans le cadre des paramètres de leur religion. Par exemple, de nombreux musulmans, tels que les tenanciers qui doivent avoir des comptes bancaires en vue de la conduite de leurs affaires gagner un revenu d'intérêt sur leur solde. Généralement, ils ne tiennent pas de ce revenu, mais elle don à des organismes de bienfaisance. D'autres qui doivent avoir banque de prêts hypothécaires conventionnels acceptent avec réticence à payer des intérêts en raison de leur besoin d'avoir une maison et entretenir une famille. En fait, la nécessité de musulmans à la conduite de leurs affaires avec les banques classiques a fait l'objet d'une Fatwa (avis religieux) émise par un groupe d'éminents érudits religieux européenne (Mufti), agissant dans le consensus. En règle générale, les musulmans ne peuvent pas fondée sur des transactions d'intérêt si elles vivent dans les pays musulmans. Conformément à cet avis religieux, toutefois, les musulmans résidant dans les comtés non musulmans sont autorisés à des transactions commerciales sur la base d'intérêts, à condition qu'elles minimiser les incidences de ces opérations. Il est motivé que dans des circonstances extraordinaires et comme une question de nécessité, la nécessité de musulmans à subvenir à leurs besoins et entretenir leurs familles remplace leur obligation de se conformer strictement à certaines interdictions dictées par leur foi. Toutefois, les musulmans sont tenus de se conformer aux diktats des principes islamiques si une option devient disponible. En d'autres termes, si la banque islamique fondée sur la charia devient disponible, les musulmans doivent, théoriquement parlant, à ajuster leurs situations et de déplacer leurs activités à l'établissement bancaire qui lui offre des services conformes à la charia.
Tayssir Banque: le défi d'une idée
Autant que la vie aux États-Unis a été défini récemment par deux périodes: avant et après le 11 septembre, pour la France la vie de la communauté musulmane a été défini comme étant avant et après les émeutes de 2005. C'est dans ce contexte politique et social que Tayssir Banque a été lancé. Par conséquent, lorsque les auteurs du Tayssir Banque retourné à la banque autorités françaises après les émeutes s'était calmée, les programmes de rattrapage et le gouvernement avait été lancé, l'atmosphère avait été changé. Les autorités bancaires sont maintenant prêts à examiner une demande d'établissement d'une banque islamique de la charia compatible. Toutefois, deux principales conditions ont été fixés: d'abord, la nouvelle banque devrait être ouvert à toutes les personnes, indépendamment de leurs convictions religieuses, l'origine nationale et la race; Et le deuxième, une société française ou européenne institution financière devraient participer à au moins un tiers du capital de La nouvelle banque. En outre, les autorités bancaires se pencherait sur cette banque française ou européenne en tant que garant ou sponsor (parrain) de la nouvelle banque. Les deux conditions ci-dessus semble logique. En principe, il ne fait aucun sens pour quiconque de lancer une institution financière restreinte à un groupe racial ou religieux. Toutefois, comme indiqué ci-dessus, en vertu du droit français les associations religieuses et les groupes de travailleurs sont autorisés à réduire leur appartenance seulement à ceux qui partagent avec eux leurs croyances religieuses et des valeurs, qu'elles soient catholiques, des protestants, des juifs, les socialistes, communistes, libertaires, Centristes, les travailleurs, les artisans ou les membres d'une guilde. En outre, ils seraient également autorisés à accéder à des fonds du gouvernement. Pourquoi alors exiger des autorités bancaires d'une institution financière qui s'adresse à la communauté musulmane d'être accessible à toutes les personnes, indépendamment de leurs croyances religieuses et des valeurs? Polémique mise à part, il n'est pas question que la communauté musulmane française a le droit de mener ses activités dans le cadre exclusif des organisations membres sur la base de ses propres convictions religieuses de la même manière que tout autre groupe religieux. Toutefois, le gouvernement ayant accès à des privilèges et des fonds est une toute autre affaire. Le gouvernement traite différemment la communauté musulmane au sujet de la publication d'une licence bancaire qui est essentiellement une forme d'affaires fondées sur le système de crédit mutuel. En outre, il arrête effectivement au moins quelques membres de la communauté musulmane de la possibilité d'acquérir des unités de logement abordable financé par le gouvernement depuis l'acquisition de ces logements doivent être en conformité avec les règles de financement hypothécaire conventionnel. Ces règles sont fondées sur l'emprunt avec les paiements d'intérêt et sont donc inacceptables pour certains musulmans parce qu'ils sont contraires à leurs croyances. En pratique, donc, la communauté musulmane est traitée différemment des autres groupes religieux et d'associations. La deuxième et probablement plus difficile exigence de la banque française autorités est d'avoir un parrain français ou européens (parrain) participe dans le capital de la nouvelle banque. À première vue, cette condition est facile à satisfaire. Vu la grande communauté musulmane française, les résidents et les immigrants, il est difficile d'imaginer pourquoi un français ou européen classique institution bancaire seraient réticents à participer au capital d'une banque compatible charia. En réalité, ce qui est un obstacle difficile à surmonter et a été le plus grand défi aux auteurs du Tayssir Banque ont rencontrés. Premièrement, il ya la politique et la stigmatisation sociale associée à la perception décrite ci-dessus. Certaines banques françaises qui ont été contactés ont exprimé réserve au sujet de leur association avec une institution dirigée principalement à servir les clients musulmans. La quasi-totalité d'entre eux ont exprimé l'avis général selon lequel une banque islamique expressément désignés, tant qu'une commission désignée explicitement chrétienne ou juive banque, serait clairement en contradiction avec le concept de laicite. D'autres ont dit qu'ils ne sont pas familiarisés avec la banque islamique, et que la plus grande partie de l'information qu'ils reçoivent du Bureau de contrôle des avoirs de l'US Treasury Department indique que les banques islamiques sont susceptibles d'être impliquées dans le blanchiment d'argent et le financement des activités terroristes. Une banque qui a été activement la commercialisation de ses propres produits financiers islamiques pour les musulmans français a été émoussé en disant qu'il a une certaine image sur le marché et il ne veut pas être considéré comme répondant aux besoins des musulmans. Hypocrisie de côté, il semble que la conservation de la pureté de son image de Brahman emporte sur toute les avantages financiers qui pourraient être obtenus auprès de la collectivité d'une sorte de "intouchables". Deuxièmement, une banque française ou européenne invitée à participer à une banque islamique de la charia compatible d'un tiers de son capital serait considérée par les autorités comme caution bancaire, et à ce titre, il est le seul responsable de tout problème qui pourrait surgir dans l'avenir . Compte tenu de cette lourde responsabilité, une banque française ou européenne doivent avoir une participation active dans le fonctionnement et la gestion de la nouvelle banque et doit être assuré d'un contrôle à tout moment. En outre, si cette banque est considérée comme le seul responsable, qui est 100% responsable, il est peu probable qu'il soit intéressé à recevoir un tiers seulement des avantages tirés de cette participation. Depuis sa responsabilité vis-à-vis des autorités dans le domaine bancaire primordiale, une banque française ou européenne préférerait financer toute nouvelle banque de sa propre et garder tous les bénéfices. Bien sûr, ce qui se passerait en supposant que cette banque est prête à surmonter la stigmatisation politique et sociale a noté plus haut risque et ternir sa réputation. En troisième lieu, pour une banque française ou européenne à participer à une charia la banque; Que ce soit par un tiers, la majorité ou même 100% du capital, il reste un problème de manque de clarté de la réglementation bancaire pour la banque islamique. Contrairement à la réglementation spéciale pour la banque islamique qui ont été émis par le service financier de l'Autorité de la Banque d'Angleterre, pas de tels règlements sont en place en France. En outre, depuis la banque, la finance et la fiscalité sont les questions du partage des responsabilités entre la Banque centrale (la Banque de France), le ministère des Finances, et peut-être d'autres organes du gouvernement, le traitement des transactions effectuées par le projet de la banque charia reste incertaine.
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